Vousvous demandez qui sont les acteurs importants dans un projet immobilier et quels sont leurs rôles ?🧐 Tout est expliqué ici !🏠👨🏻‍💻 Pour tous Obtenirde l’argent. Pour débuter, les services d’un courtier en prêts hypothécaires sont totalement gratuits. Contrairement aux banques, il ne se contente pas de négocier pour vous le prêt hypothécaire le plus favorable et le moins cher, il propose également un choix de services financiers supplémentaires pour vous aider à épargner et à faire fructifier votre argent. Touten confirmant que l’association a passé des accords avec des courtiers, Michel Guillaud tient à rassurer : « Nous ne transformons pas les adhérents en Uncourtier ne prendra a priori pas un dossier qu’il juge non acceptable par la banque. L’avantage principal est de déposer un dossier qui sera présenté à plusieurs banques. Vous gagnez du temps. Mais demandez avec quelles banques le courtier travaille. Il ne collabore pas avec toutes. Il arrive souvent qu’après un examen de votre Meilleureréponse. Wizzzzzz 5. 30 mars 2015 à 22:50. Bonjour. Le courtier n'est pas tenu de vous transmettre les refus, d'autant moins qu'il n'est payé que si vous allez au bout de l'opération. Vous l'avez mandaté pour trouver un financement, il a rempli son contrat. Vay Nhanh Fast Money. Le rachat de crédit auprès d’une banque est une opération qui consiste à réunir l’ensemble de vos prêts en cours pour n’en former qu’un seul. L’idée est de réduire vos mensualités de remboursement, de retrouver une certaine facilité de gestion dans vos finances, de réaliser des économies grâce à de meilleures conditions financières ou encore de dégager de la trésorerie supplémentaire pour financer un projet. Tous les types de prêts sont éligibles au rachat de crédit prêt immobilier, prêt personnel, crédit à la consommation, découvert bancaire… Mais les établissements prêteurs ont besoin de garanties. Ils étudient donc votre profil d’emprunteur pour savoir si vous serez en mesure de les rembourser. Ainsi, une banque peut refuser votre demande de rachat de crédit. Quels sont les critères rédhibitoires pour faire un regroupement de crédits ? Les voici ! Quels sont les motifs de refus d’un rachat de crédit ? Bien que les conditions ne cessent d’évoluer dans le temps, notamment en fonction de nouvelles règles commerciales adoptées et du renforcement du cadre réglementaire, il est possible de mentionner les éléments qui conduisent à un refus de la part de la banque pour un rachat de crédit. Parmi ces motifs de refus, on peut notamment citer les cas de figure suivants un premier regroupement de crédits ayant été concrétisé depuis moins d’un an ;un emprunteur qui ne parvient pas à épargner et ne dispose pas d’avoirs de précaution ;une personne qui affiche une propension élevée à multiplier les crédits notamment les crédits revolving crédits renouvelables ;une opération souhaitée dans le cadre d’une promotion immobilière ou de marchands de biens ;un individu qui présente une absence d’amortissement d’un crédit immobilier ;une opération concernant un prêt présentant des impayés au remboursement ;une personne exerçant en profession libérale ou en tant qu’indépendant. Si les 3 derniers bilans dévoilent une chute marquante des revenus de son entreprise et/ou une situation financière dégradée. Comme par exemple bilan déséquilibré, déficit de trésorerie, diminution de la marge, etc. ;un rachat de soulte avant un divorce sans consentement mutuel. Votre banque vous refuse un rachat de crédits ? Vous avez des difficultés à rembourser vos emprunts ? Envisagez le regroupement de crédits immobilier, consommation ! Cette opération bancaire vous permet de mettre en place une nouvelle échéance adaptée à la capacité réelle de vos remboursements. Nos experts vous accompagnent afin de trouver la solution financière adaptée à votre situation. Demander une simulation gratuite D’autres raisons possibles, mais non rédhibitoires Si la liste précédente n’est pas exhaustive, on peut déjà retourner la question pour dégager les éléments qui apparaissent rédhibitoires pour l’accès au rachat de crédit mais qui en fait ne le sont pas nécessairement. On peut notamment évoquer un emprunteur dont le niveau d’endettement est déjà élevé avant qu’il ne sollicite une offre de rachat de crédit ;ou bien un emprunteur qui a subi des saisies arrêts et des avis à tiers détenteurs ;mais aussi un emprunteur ayant actionné la solution du regroupement de crédits il y a plus d’un an ;une personne qui dépasse un taux d’endettement de 33 % après un regroupement en banque de dépôt. Cette dernière peut trouver une solution de regroupement de personne lestée par des dettes sociales et fiscales ;un emprunteur propriétaire qui serait fiché à la Banque de France ;un consommateur qui affiche des rejets de prélèvements. Si ces éléments n’excluent pas d’office le recours au rachat de crédits, il est important de garder en tête qu’il sera tout de même plus difficile d’obtenir un financement de la part d’un organisme bancaire. Que faire après un refus ? Votre dossier de rachat de crédit a été refusé ? Il est important de ne pas perdre espoir. En effet, d’un établissement bancaire à un autre, les critères d’octroi et les politiques de risque varient. Ainsi, un dossier de prêt refusé auprès d’une banque pourra être accepté auprès d’une autre. C’est pour cette raison qu’il est fortement conseillé d’effectuer des demandes auprès de plusieurs organismes de crédit. Qu’il s’agisse de banques traditionnelles ou de sociétés spécialisées en ligne. Une seconde possibilité s’offre aux emprunteurs qui rencontrent des difficultés à obtenir un rachat de crédit. On peut faire appel à un courtier. Celui-ci, grâce à son réseau de partenaires qui sont spécialisés dans le regroupement. Ces derniers ont donc des critères plus larges que les banques traditionnelles. De fait, ils représentent une solution efficace pour vous aider à obtenir le financement souhaité. En effet, de par son expérience, il sait à quelles banques s’adresser en premier lieu. Il sait de même comment présenter au mieux une demande de financement pour qu’elle soit acceptée. Bon à savoir En cas de refus de rachat de crédit, l’établissement financier ou le courtier ne peut pas légalement facturer de frais ou de pénalités. Cette disposition est prévue dans la loi Murcef du 11 décembre 2001. Si des frais avaient été prélevés par avance, l’organisme est dans l’obligation de rembourser les montants perçus à l’emprunteur sans aucune retenue. Est-il possible de faire un rachat de crédit suite à une liquidation judiciaire ? Une procédure de liquidation judiciaire est engagée lorsqu’une société en situation de fragilité financière. Si elle ne parvient plus à faire face à ses échéanciers. Cette procédure collective ordonnée par le tribunal de commerce consiste à dissoudre la société. Ses biens sont alors vendus pour payer les dettes contractées auprès de ses créanciers. Au moment d’analyser le dossier de rachat de crédit, le banquier s’intéresse au passé de son client. Ce dernier peut avoir vécu dans sa vie professionnelle une liquidation judiciaire. Autant que ce dernier le rapporte lui-même puisque le conseiller finira toujours par trouver l’information en questionnant ses antécédents. Surtout, le client gagnera du temps et un peu de confiance dans l’échange avec son conseiller spécialisé dans les opérations de regroupement de crédits. Une liquidation judiciaire récemment prononcée fait partie des critères rédhibitoires. Elle barre l’accès au rachat de prêts, notamment si des erreurs ou des fautes de gestion sont mises en avant. Il faudra au moins patienter jusqu’à la parution de l’avis de clôture de la liquidation judiciaire. Cette dernière parait dans le journal d’annonces légales. Ce faisant, la société perd de facto la personnalité morale, le liquidateur procédant à la radiation de l’entreprise du registre du commerce et des sociétés sous un mois. Une liquidation judiciaire plus ancienne pèse moins lourd dans votre profil d’emprunteur. L’organisme prêteur sera surtout attentif à la situation d’endettement actuelle. En revanche, si la clôture de la liquidation judiciaire est en cours, aucune possibilité d’obtenir un rachat de crédit n’est envisageable. Dans le cadre d’un surendettement de jeu ? Une banque s’intéresse à plusieurs éléments pour dessiner un profil d’emprunteur. Les revenus, le patrimoine, l’ancienneté dans une activité d’entrepreneur ou salariale et la situation familiale sont particulièrement observés. Pour faire confiance, une banque recherche avant tout des clients fiables donc stables. De ce fait, toutes les addictions dépensières repérées sont autant de barrières à l’accès au regroupement de prêts. Ainsi, demander un rachat de crédit alors que des dettes de jeux sont clairement visibles sur les relevés de compte bancaire exclut automatiquement ce candidat de la course. Les jeux d’argent compulsifs dépeignent un profil instable et un rapport à l’argent non maitrisé. Les organismes prêteurs traquent évidemment toute forme de dépendance entrainant des dérives dispendieuses. Vous l’aurez compris, pour obtenir un rachat de crédit dans cette situation, il faudra montrer patte blanche. Il s’agit d’un critère vraiment rédhibitoire. Pour pouvoir contracter un rachat de crédit avec un tel profil, l’emprunteur devra justifier de trois mois de relevés de compte avec très peu de mouvements bancaires concernant le jeu, une absence de ces derniers étant idéale. Par exemple, aucun prélèvement de bookmakers ne doit apparaître, dans le cas des adeptes aux paris sportifs. Le fichage à la Banque de France bloque-t-il l’accès au rachat de crédit ? Oui, être interdit bancaire, inscrit au FICP Fichier des incidents de paiement de crédits aux particuliers est un critère rédhibitoire si vous êtes locataire. Par contre, ce n’est pas le cas si vous êtes propriétaire à condition que votre bien immobilier soit mis en garantie et que votre niveau d’endettement reflue à 40 % voire 45 % après l’opération. Il faut rappeler que le fichage à la Banque de France est une information, non une sanction. En France, il existe trois fichiers FCC, FICP et FNCI dont les deux premiers sont les plus connus. Comment est-on fiché à la banque de France ? l’inscription au FCC survient quand un chèque émis par la personne a été refusé ou lors de l’utilisation abusive d’une carte bancaire ;l’inscription au FICP survient quand un incident de remboursement d’un emprunt crédit immobilier, crédit conso est constaté. Une barrière que l’on peut franchir Le fichage à la Banque de France reste un obstacle à l’accès aux solutions de rachat de crédit mais non une barrière infranchissable. L’organisme prêteur consulte évidemment ses fichiers. Une inscription indique une situation financière dégradée, donc un point négatif dans la balance au moment de l’étude de votre dossier. Toutefois, certaines banques acceptent à condition d’être propriétaire d’un bien immobilier et de l’hypothéquer transfert d’hypothèque en cas de crédit immobilier en cours ;d’avoir contracté des incidents de paiements auprès de deux établissements prêteurs maximum ;de ne pas avoir fait un chèque sans provision supérieur à €. Toutefois, si cela vous est possible, il est plus aisé de résoudre en priorité les incidents en cours avant de solliciter un rachat de crédit. Par exemple, dans le cadre d’un fichage au FCC, l’emprunteur qui régularise les chèques en impayés bénéficie très rapidement d’une radiation de cette inscription dans le fichier national. Un peu d'air dans votre budget ! 1 + 1 + 1 crédits = 1 seul crédit ! Avec le rachat de crédits, vous regroupez toutes vos dettes en une seule, et réduisez ainsi le montant global de vos remboursements... Difficile à croire ? Simulez vos économies pour voir ! Les différentes catégories d'intermédiaires financiers pratiquent leurs activités selon des modes d'exercice distincts. Mais encore, la législation prévoit des possibilités, pour certains autres professionnels dits dérogataires », de pratiquer une intermédiation accessoire. Selon la catégorie à laquelle appartient l'intermédiaire, les modalités d'exercice des activités d'intermédiation sont différenciées. Inversement, les modalités d'exercice de l'intermédiaire décident en pratique du statut qu'il doit adopter. Intermédiaires d'assurance S'agissant de l'intermédiation en assurance, l'article R. 511-2 du code des assurances liste les différentes catégories d'intermédiaires, indiquant, par renvoi aux dispositions de l'article L. 520-1 du code des assurances régissant les obligations d'information et de conseil des intermédiaires, les modalités admises d'exercice de leurs activités. Agents généraux d'assurance Ils sont par nature soumis à une obligation contractuelle de travailler exclusivement avec une ou plusieurs entreprises d'assurance. Mandataires Les mandataires d'assurances peuvent être ou non soumis à une obligation contractuelle de travailler exclusivement avec une ou plusieurs entreprises d'assurances. S'ils ne sont pas soumis à cette obligation, ils exercent néanmoins leur activité sans être en mesure de fonder leur analyse sur un nombre suffisant de contrats d'assurance offerts sur le marché. Dans ce cadre, et de même que pour les courtiers agissant selon ces modalités, ils doivent alors informer le souscripteur éventuel qu'il peut lui être communiqué, à sa demande, le nom des entreprises d'assurances avec lesquelles ils travaillent. Ils disposent de pouvoirs limités. En effet, leur activité est limitée à la présentation, la proposition ou l'aide à la conclusion d'une opération d'assurance et, éventuellement, à l'encaissement matériel des primes ou cotisations. Toutefois, ce principe connaît des exceptions en matière d'assurance vie, où le mandataire peut également réaliser la remise matérielle des sommes dues aux assurés ou bénéficiaires ; lorsque le mandataire est un établissement de crédit, ou exerce dans le cadre d'assurance transport ; il n'est rien précisé s'agissant des mandataires d'intermédiaires pour lesquels il serait toutefois logique qu'ils exercent leurs activités de la même façon que leurs mandants, ni pour les intermédiaires étrangers, ces questions relevant de leur droit d'origine. En pratique, ces différents statuts emportent des conséquences sur les conditions d'habilitation qui divergent selon la catégorie dans laquelle l'intermédiaire est habilité, et sur leurs obligations d'information et de conseil. Le statut influe également sur le régime de responsabilité, dans la mesure où l'employeur ou mandant est en effet en principe responsable des actes réalisés par son mandataire. Par ailleurs, le courtier est, par principe, propriétaire de la clientèle auprès de laquelle il place des contrats d'assurance, tandis que le mandataire d'assurance démarche la clientèle au nom et pour le compte de son mandant. Courtiers Dans le cadre de l'exercice de leurs activités d'intermédiation en assurance, les courtiers d'assurance ou de réassurance ne doivent, en tout état de cause, pas être soumis à une obligation contractuelle de travailler exclusivement avec une ou plusieurs entreprises d'assurance sauf à prendre également un autre statut. La réglementation prévoit deux modes d'exercice de leurs activités dans le cadre de cette absence d'exclusivité le cas dans lequel ils se prévalent d'une analyse objective du marché, auquel cas ils sont tenus d'analyser un nombre suffisant de contrats ou ; le cas dans lequel ils ne sont pas en mesure de fonder leur analyse sur un nombre suffisant de contrats d'assurance. Ils doivent alors informer le souscripteur éventuel qu'il peut lui être communiqué, à sa demande, le nom des entreprises d'assurances avec lesquelles ils travaillent. Le cas des courtiers grossistes Les courtiers grossistes sont une catégorie particulière de distributeurs de produits d'assurance dont la spécificité n'est pas reconnue par la réglementation. Ils conçoivent des produits d'assurance, les placent et/ou les souscrivent auprès d'organismes assureurs, et les présentent à un réseau de courtiers directs indépendants, qui les présentent à leurs clients. Ainsi, dans le processus de commercialisation, le courtier grossiste n'est qu'exceptionnellement en relation directe avec le client, assuré bénéficiaire des garanties. Dans le cadre de la distribution de produits d'assurance faisant intervenir un courtier grossiste et un courtier direct, s'est posée la question des obligations à la charge des différents intervenants. Sur les conditions d'habilitation même sans contact direct avec les clients, les courtiers grossistes réalisent des activités d'intermédiation en assurance, il en résulte la nécessité d'une immatriculation au registre de l'Orias en qualité de courtier. Sur le devoir de conseil les dispositions du code des assurances ne distinguent pas les courtiers grossistes des courtiers directs. Ces dispositions ne précisent pas, dans cette situation, sur qui devraient reposer les obligations de conseil. La doctrine a pu faire un parallèle avec la réglementation sur la commercialisation des produits d'assurance vie pour en déduire qu'à défaut de contact entre le courtier grossiste et les clients, l'obligation de conseil devrait davantage reposer sur le courtier direct. En effet, il résulte de l'ordonnance n° 2009-106 du 30 janvier 2009 une obligation d'information alternative pesant sur l'assureur en l'absence d'intermédiaire, et sur l'intermédiaire à l'exclusion de l'assureur en cas de vente intermédiée. La Chambre syndicale des courtiers d'assurances CSCA a proposé, pour sa part, un code de conduite 14 mai 2009 aménageant les rapports entre les courtiers grossistes et les courtiers directs dans l'exécution auprès des clients des obligations de conseil et fixant des obligations à la charge des deux intervenants. Schématiquement, le code de bonne conduite prévoit que, dans la mesure où le courtier direct est seul à être en relation avec le client, il recueille et analyse les besoins de celui-ci, mettant en oeuvre, outre ses propres compétences, les moyens et connaissances mis à sa disposition par le courtier grossiste. Pour autant, et lorsque le courtier direct sollicite l'assistance du courtier grossiste, le code de conduite pré-voit que le document d'information et de conseil sera signé par les deux courtiers qui seront codébiteurs de cette obligation. La jurisprudence s'est récemment prononcée sur le sujet, retenant une solution allant dans le sens des propositions résultant du code de bonne conduite CA, Aix-en-Provence, 14 septembre 2011, n° 2011/333. En effet, la cour d'appel a jugé, tout en estimant que la distinction entre courtier direct et courtier grossiste résultait de considérations économiques et non juridiques, que l'existence d'un courtier grossiste ne privait pas le courtier direct de son obligation d'information et de conseil vis-à-vis du client. Elle retient, dès lors, la responsabilité du courtier direct, excluant de ce fait la responsabilité du courtier grossiste qui n'est pas intervenu dans la présentation du produit au client. On notera toutefois que le courtier grossiste n'était pas partie à l'instance, et que l'on peut dès lors s'interroger sur le fait de savoir si sa présence à l'instance aurait ou non influé sur la décision. Intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement La réglementation applicable aux intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement s'inspire très largement de ce qui précède. En effet, l'article R. 519-4 du code monétaire et financier CMF liste les différentes catégories d'intermédiaires habilités, et précise, pour chacune d'elles, les modalités d'exercice de leurs activités. Il distingue les courtiers en opérations de banque et en services de paiement, qui exercent l'intermédiation en vertu d'un mandat du client, à l'exclusion de tout mandat d'un établissement de crédit ou d'un établissement de paiement, et qui ne sont pas soumis à une obligation contractuelle de travailler exclusivement avec un établissement de crédit ou un établissement de paiement ; les mandataires exclusifs en opérations de banque et en services de paiement, qui exercent l'intermédiation en vertu d'un mandat d'un établissement de crédit ou d'un établissement de paiement, et qui sont soumis à une obligation contractuelle de travailler exclusivement avec l'un de ces établissements pour une catégorie déterminée d'opérations de banque ou de services de paiement ; les mandataires en opérations de banque et en services de paiement, qui exercent l'intermédiation en vertu d'un ou plusieurs mandats non exclusifs délivrés par un ou plusieurs établissements de crédit ou établissements de paiement ; les mandataires d'intermédiaires en opérations de banque et en ser-vices de paiement. Il en est de même que pour les mandataires d'intermédiaires d'assurance, rien n'est précisé sur les modalités d'exercice de leurs activités. Ici encore, il semble logique qu'ils exercent leurs activités de la même façon que leurs mandants. De la même façon que s'agissant des intermédiaires d'assurance, le choix du statut influe également sur les conditions d'accès, les obligations d'information et de conseil. Par ailleurs, les développements sur la responsabilité ou la propriété de clientèle applicables aux intermédiaires d'assurance semblent également transposables. Les dérogataires » assurance Il est prévu plusieurs exceptions à l'obligation de disposer du statut d'intermédiaire d'assurance ou d'intermédiaire en opérations de banque. Les indicateurs Le code des assurances cite ces intervenants, dont le rôle se borne à mettre en relation l'assuré et l'assureur, ou l'assuré et l'un des intermédiaires d'assurance, ou à signaler l'un à l'autre. À défaut de réaliser des activités d'intermédiation proprement dites, ils n'ont pas à disposer de la qualité d'intermédiaires habilités. La qualification de dérogataire Le respect de plusieurs critères cumulatifs permet la distribution d'un produit d'assurance sans disposer du statut d'intermédiaire habilité. Il convient, dans ce cadre, que l'activité d'intermédiation soit accessoire et que les contrats d'assurance répondent à l'ensemble des caractéristiques suivantes le contrat d'assurance requiert uniquement une connaissance de la couverture offerte par l'assurance ; le contrat d'assurance n'est pas un contrat d'assurance vie ; le contrat d'assurance ne comporte aucune couverture de la responsabilité civile ; le contrat d'assurance constitue un complément au produit ou au service fourni par un fournisseur et couvre soit le risque de mauvais fonctionnement, de perte, y compris vol, ou d'endommagement des biens fournis ; soit l'endommagement ou la perte, y compris le vol, de bagages et les autres risques liés à un voyage, même si l'assurance couvre la vie ou la responsabilité civile, à la condition que cette couverture soit accessoire à la couverture principale relative aux risques liés à ce voyage ; le montant de la prime annuelle ne dépasse pas 500 €, et la durée totale du contrat d'assurance, reconductions éventuelles comprises, n'est pas supérieure à cinq ans. Les entreprises d'assurances et de réassurance, et leurs salariés Ces personnes peuvent réaliser des activités d'intermédiation sans pour autant être immatriculées. Les dérogataires » opérations de banque Les indicateurs Le code monétaire et financier précise qu'ils ne sont pas des IOBSP et ne sont pas soumis à l'ensemble des obligations qui leur sont applicables les personnes dont le rôle se limite, contre rémunération ou à titre gratuit, à indiquer un établissement de crédit, un établissement de paiement ou un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement à des personnes intéressées à la conclusion d'une opération de banque ou d'un service de paiement, sans remise de documents autres que publicitaires se rapportant à l'opération de banque ou au service de paiement et mis à leur disposition par un établissement de crédit, un établissement de paiement ou un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ; les personnes dont le rôle se limite à transmettre à un établissement de crédit, un établissement de paiement ou à un intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement les coordonnées d'une personne intéressée à la conclusion d'une opération de banque ou de services de paiement. La qualification de dérogataire Le code monétaire et financier prévoit également que le respect de plusieurs critères cumulatifs dispense de disposer du statut d'intermédiaire habilité. Ces dérogataires sont les personnes offrant des services d'intermédiation en opérations de banque et en services de paiement qui constituent un complément aux produits ou services fournis dans le cadre de leur activité professionnelle, dès lors que leur activité n'excède pas pour les opérations de banque soit 20 opérations par an, soit un montant annuel de deux cent mille euros 200 000 € ; pour les services de paiement 20 opérations par an. Pour information, on notera qu'il est toutefois prévu que cette disposition ne s'applique pas au démarchage bancaire et financier ainsi qu'à certains types de crédits notamment les crédits immobiliers ; les établissements de crédit ou de paiement et leurs salariés ; les personnes dont l'activité d'intermédiation en opérations de banque et en services de paiement est liée aux opérations connexes aux activités des établissements de crédit ou aux services connexes aux services d'investissement, dont la liste figure au code monétaire et financier ; les agents de prestataires de services de paiement et les personnes mandatées par les établissements de crédit en vue de la délivrance de monnaie. La réglementation des IOBSP est largement inspirée de celle des intermédiaires d'assurances. Les indicateurs assurance et banque ne sont pas des RETENIRLes modalités d'exercice de l'intermédiation décident en pratique du statut que l'intermédiaire doit adopter. À NOTER La pratique dérogatoire » vise à répondre au besoin de certains professionnels de compléter leur activité par la fourniture de produits financiers ou d'assurance. Bonjour, aujourd’hui, je vous propose d’aborder un sujet qui intéresse tout le monde lorsque que l’on parle d’immobilier les banquiers ». Je vous propose une interview, avec un ancien banquier, Gérald, qui va vous expliquer pourquoi les banquiers vous disent NON plus facilement qu’ils vous disent OUI, et il vous donnera quelques astuces, pour faire en sorte que le banquier vous dise oui un peu plus facilement. Olivier Seban Gérald bonjour. Peux tu te présenter en quelques mots ? Gérald J’ai 50 ans, et j’ai été banquier pendant 13 ans. J’ai fait 4 ans et demi de gestion de patrimoine. Cela fait maintenant 16 ans, que je suis courtier en prêt immobilier. Ma première question pourquoi un banquier nous dit non. Parce que ce n’est pas un spécialiste du crédit immobilier. Ce n’est pas un spécialiste du crédit !? Pourtant lorsque tu as pour projet d’acheter un appartement, que ce soit ta résidence principale ou un investissement locatif, la première chose que tu fais c’est d’appeler le banquier ! C’est un spécialiste de la banque, pas un spécialiste du crédit. Son activité c’est gérer les comptes, faire de l’épargne. C’est plus rémunérateur pour lui, que de faire du crédit, sur lequel il n’est pas commissionné. C’est une tâche relativement lourde où il aura affaire avec sa hiérarchie avec tout ce que cela comporte, et derrière, pas de commission. Ce sont tous ces paramètres, qui font qu’il n’est pas très motivé. Il n’est pas motivé, mais ça veut dire quoi ? Il cherche les mauvaises raisons, ou plutôt les bonnes raisons pour lesquelles il pourrait dire non, comment cela se passe ? Il faut savoir qu’un banquier, quand il étudie un dossier, va d’abord rechercher toutes les raisons pour ne pas accorde le crédit. C’est plus facile à dénicher… S’il y a un compte débiteur, S’il y a un rejet de prélèvement, Un endettement un peu trop fort, etc… Et s’il ne trouve pas de raison pour refuser, il validera le crédit. Il faut donc que tu lui donnes les bonnes raisons de t’accorder ton prêt ? Ce n’est pas le banquier qui va fouiller, dénicher les raisons pour lesquelles il validera le dossier. C’est au client de présenter son dossier dans les meilleures conditions pour obtenir un accord. C’est au client ou à son intermédiaire de fournir les éléments. Ce n’est pas le banquier qui le fera. Prenons un cas concret. J’ai pour projet d’acheter un appartement que je veux mettre en location. Pourquoi le banquier pourrait me dire non ? Déjà, ce n’est pas un agent immobilier, il ne connaît pas forcément le secteur, le rendement locatif qu’il est possible d’obtenir, etc…. Ensuite cela dépend de différents éléments si dans cette opération, vous engagez de l’épargne qu’il avait déjà sur un compte, il peut voir d’un mauvais œil, cette épargne disparaitre au profit d’un crédit. Après, il peut trouver toutes les bonnes raisons humaines. Il peut, lui, ne pas avoir envie de faire cette opération, alors que vous c’est une opération vitale pour vous. Cela peut être un appartement ou une maison que vous souhaitez acheter pour y vivre. Hélas, il eut y avoir beaucoup de bonnes raisons pour lesquelles, on n’arrive pas à obtenir l’aval du banquier alors que le dossier est de bonne qualité. Tu dis qu’ils ne sont pas commissionnés, pourtant mon chargé de compte essaye tous les jours de me vendre quelque chose. Je sais qu’il est commissionné. Sur certains produits il a des objectifs. Ce qui n’est pas le cas sur les crédits immobiliers, les objectifs sont relativement faibles, en période actuelle il atteint ses objectifs assez facilement. Un deuxième paramètre, les taux aujourd’hui ils sont très très bas. Ce qui veut dire que la marge est très très faible au niveau de la banque. Et en fin d’année, s’il n’y a pas de marge, il n’y a pas de commission. Aujourd’hui c’est tout un tas de facteurs, qui font qu’il est plus difficile d’obtenir un prêt. Alors que, il y a simplement un an, c’était plus facile. Si la banque ne gagne pas d’argent, pourquoi elle vend quand même du crédit ? Elle vend du crédit certes, mais ne cherche pas à en vendre. Ainsi on voit quelquefois des refus sur certains dossiers, où le taux d’endettement est dans les normes. En fait le prêt immobilier est utilisé pour capter des nouveaux clients à qui il pourra placer ses produits. Faire du prêt pour du prêt, aujourd’hui aux conditions actuelles avec des marges très très basses, ça ne l’intéresse pas. C’est donc un outil de fidélisation. Car lorsque le client aura signé pour 15 ans donc, la banque est à peu près sur, que au moins pour les dix ans à venir, que le client sera là. Et c’est une des raisons principales, pour lesquelles les courtiers ont le plus de facilités à négocier. Car non seulement ce sont des spécialistes, mais leurs interlocuteurs, ce sont les sièges des banques. Eux ne cherchent pas à faire du chiffre et de la marge mais cherche à capter de nouveaux clients. A la différence d’agence, qui est un centre de profits, un petit commerce, et qui a besoin de faire de la marge, sinon il y a pas de rémunération en fin d’année. Je vais te poser une question un peu bête mais recommandes tu plutôt d’aller voir un courtier ou une banque ? On a de plus en plus de banquiers qui recommandent à leurs clients d’aller voir un courtier. Pour pouvoir répondre, favorablement à ses clients, derrière, aux meilleures conditions, en espérant que le courtier va retourner leur client dans leur banque mais sans négocier. Aujourd’hui, je conseillerais à tous ceux qui souhaitent mettre en place un prêt, de prendre contact avec courtier. D’apprendre à négocier avec le courtier plutôt qu’un établissement bancaire, parce que si on dit des bêtises c’est irrémédiable. Le banquier est au courant, et il se servir de la réponse du client pour lui dire NON. Alors que le courtier saura ce qu’il ne faut pas dire et ce qu’il faut mettre en avant parce que ce n’est pas un élément favorable. Sachant que, au niveau d’un courtier le client est tranquille, il ne paie pas d’honoraires ni de frais, tant qu’il n’acceptera pas l’offre de prêt. Donc, c’est pour lui un moyen d’avoir des solutions en toute tranquillité. En tant que courtier, vous prenez une commission ? Ils sont fixes ? Tout dépend des cabinets. Ca va d’un montant fixe à un certain pourcentage. Souvent cela ne dépasse 1% du montant du prêt. Mais 1% du montant cela me semble déjà très cher. Même si, derrière le courtier va faire gagner 10 fois plus. Je pars du principe que, par rapport à la négociation des frais de dossier qu’on peut obtenir en banque, simplement à la prise en charge du dossier, les honoraires d’un courtier ne doivent pas dépasser 1000 euros. Sachant que dans ces frais sont compris les frais de dossier bancaire. Quelqu’un qui ne veut pas aller voir un courtier, qui veut passer par sa banque. Est-ce que tu as quelques conseils, quelques recommandations à lui donner ? Je pense que si la personne veut prendre en charge la négociation de son prêt, il a surtout intérêt à aller voir deux ou trois autres banques, pour revenir ensuite voir son banquier, fort des éléments qu’il aura obtenu des concurrents et pouvoir argumenter et négocier les conditions. Donc le conseil c’est de ne pas aller voir son banquier en premier ? Tout à fait. C’est quand on veut bien faire les choses, il y a beaucoup de paramètres, c’est quand même complexe. C’est vrai qu’on s’aperçoit qu’au final, il y beaucoup de choses, les frais annexes, la manière dont vous allez emprunter, la manière dont vous allez négocier, et surtout ce que vous pouvez négocier. Car si vous ne savez pas ce que vous pouvez négocier, vous n’allez pas le demander. Et si vous ne le demandez pas, le banquier ne vous le donnera pas. Très souvent ce sont des cadeaux qu’il sera obligé de vous faire. Donc, si vous ne savez pas quels cadeaux il peut vous faire, vous n’allez pas oser lui demander. Enfin ce n’est pas que vous n’allez pas oser, vous ne saurez pas quoi lui demander. Olivier, c’est très simple, un banquier travaille pour sa banque. Et les intérêts de sa banque, sont à l’opposé des intérêts du client. Tout ce qu’il va négocier en faveur du client, la banque le perd. Merci Gérald et à très bientôt. Depuis peu, je dois utiliser le système Secur’pass pour valider les paiements sur internet. Pour information “C’est un service d’Authentification Forte, Gratuit, intégré à l’application de votre banque . Il permet de garantir que vous êtes l’initiateur d’une opération bancaire. Sécuripass vous protège contre la fraude et améliore l’exécution de vos opérations.” Si comme moi, vous n’avez pas de smartphone personnellement, c’est à cause de mon handicap, le logiciel “bluestacks” permet de simuler un téléphone mobile sous Android sur un pc. normalement “bluestacks” est un logiciel pour jouer, mais il accepte toutes les applications Android. Une fois le logiciel “bluestacks” installé, vous devez vous connecter à votre compte Gmail ou en créer un, et mettre un moyen de payement si vous ne souhaitez pas mettre votre carte bancaire, vous pouvez mettre un compte PayPal, même si vous en n’aurez pas besoin comme au premier démarrage d’un smartphone physique classique. À partir de ce moment, vous pouvez installer l’application de votre banque, en saisissant le nom de votre banque dans le champs de saisie situé en haut de la page d’accueil. Puis vous suivez ces étapes Connectez vous à l’application de votre banque depuis le logiciel “bluestacks” Ouvrez le menu latéral premier bouton en haut à gauche Sélectionnez la rubrique “SécuriPass” Suivez les étapes du processus d’activation, et de création de votre code secret Après chaque achat sur internet pas avant, sinon cela ne fonctionne pas, démarrez l’application de votre banque avec le logiciel “bluestacks” un raccourcis se trouve sur votre bureau Pour finir, saisissez votre code secret pour valider la transaction vous avez environ 5 minutes pour le faire Trois autres solutions existent. La première consiste à demander à votre banque, une carte de payement virtuelle. Mais ce service est payant. La deuxième est d’installer l’application de votre banque sur une tablette tactile, pour ensuite activer secur’pass, en fessant la procédure décrite précédemment. Pour la troisième solution, vous devez vous procurer un lecteur CAP auprès de votre banque. Cet appareil vous permettra de valider vos achats sur internet. Si vous souhaitez plus d’informations, laissez un commentaire sur cet article. PS cet article est lu par une trentaine de personnes, par jour. Cela est conséquent pour un blog personnel. De plus, j’avais écrit cet article pour personnes handicapées, et au final, cela sert également aux personnes valides n’ayant pas de smartphone. Saisir le nom de votre banque pour trouver l’application avec sécu’pass Vous souhaitez effectuer un crédit, une renégociation de prêt immobilier ou un investissement locatif. Mais vous ne souhaitez pas changer de banque. Sachez que pour obtenir des conditions avantageuses, il n'est pas nécessaire de faire jouer la concurrence. Ou de menacer d'aller voir ailleurs. Voici les éléments à prendre en compte. Une bonne relation avec votre banquier amène forcément à un meilleur climat pour faire des demandes. Et elles aboutiront plus facilement. N'hésitez pas à tisser une relation de confiance avec lui. Entretenez une certaine proximité. En cas de difficulté financière, n'attendez pas pour lui en parler. Afin de trouver des solutions rapidement. Si c'est déjà le cas, n'ayez pas peur d'aller vers lui. Il comprendra votre démarche, sans même forcément avoir à l'expliquer. Au moment de la négociation pour votre crédit en immobilier, préparez quelques arguments. Renseignez vous sur les taux actuels par exemple pour illustrer votre demande. La domiciliation des revenus L'une des raisons de ne pas changer de banque pour un crédit immobilier est la domiciliation des revenus dans la banque qui acceptera votre dossier. La domiciliation des revenus dans la banque prêteuse est quasi-obligatoire si vous décidez de changer de banque. Les conditions que vous avez actuellement sont sûrement satisfaisante. Ce n'est pas acquis qu'elles soient les mêmes dans votre nouvelle banque. Et ce n'est pas forcément "agréable" de devoir tout changer. Qui dit changer de banque dit changement de conseiller bancaire. Des habitudes qui disparaissent quand d'autres seront à prendre. La problématique est presque la même pour votre épargne, ainsi que vos assurances diverses. Passer par un courtier en immobilier La négociation bancaire est un domaine qui demande des connaissances. Il y a aussi des techniques de négociation à connaître. C'est très facile de s'y perdre. Un courtier en immobilier est un spécialiste du crédit immobilier et aussi de la négociation avec les banques. Détrompez-vous, votre banque ne prendra pas mal votre démarche de solliciter un courtier. Elle verra une occasion pour elle de faire des efforts pour conserver son client. Sachez qu'un courtier immobilier, en tant qu'apporteur d'affaire pour une banque, a une grille de taux avantageuse auprès des banques. Il peut donc vous obtenir un taux intéressant. N'hésitez donc pas à solliciter un courtier en prêt immobilier ! est un courtier en ligne qui vous accompagne afin de trouver les meilleurs conditions pour votre prêt immobilier. Si vous voulez en savoir plus, vous pouvez faire une estimation Emmanuel Frattini, travaille depuis plus de 20 ans dans l’univers bancaire. En 2017, il décide s'associer avec Arnaud Guilleux, lui aussi spécialiste du crédit immobilier pour monter Un service de courtage 100% en ligne.

courtier qui ne trouve pas de banque